Autor: Lejla Softić, dipl.oec. ¹ 

 “ Novac je ključ koji otvara sva vrata.”

- William Shakespeare

Upotreba gotovine i gotovinsko plaćanje još uvijek je, na BH tržištu, primarni način obavljanja finansijskih transakcija. Na žalost, kartično poslovanje odnosno bezgotovinsko plaćanje putem debitnih i kreditnih kartica nije značajnije uspjelo da zamjeni gotovinska plaćanja, na BH tržištu, iako ovaj način plaćanja ima brojne prednosti u odnosu na gotovinsko plaćanje.

Međutim, klasične novčanike koji osim gotovine sadrže i bankovne kartice uskoro bi mogli zamijeniti digitalni novčanici (e-novčanici), a glavni značaj za njihovu primjenu imaju prvenstveno pametni telefoni.

Digitalni novčanik (E-novčanik) ² odnosi se na elektronički uređaj ili mrežnu uslugu koja pojedincima omogućava elektroničke transakcije. Bankovni račun pojedinca također može biti povezan s digitalnim novčanikom. Digitalni novčanik sadrži i komponentu softvera i informacija. Softver pruža sigurnost i šifriranje za osobne podatke i za stvarne transakcije. Mogu imati i vozačku dozvolu, zdravstvenu karticu, karticu lojalnosti i druge osobne dokumente pohranjene na telefonu.

U počecima, digitalni novčanici bili su pohranjivani na osobnim računalima, zatim 2000. godine postaju kompatibilni sa mobilnim (bežičnim) uređajima, uz učestalu pohranu na središnjim poslužiteljima u vlasništvu izdavatelja digitalnog novčanika ili davatelja usluge - ISP (internet service provider). Jedan od najpoznatijih predstavnika takvih platnih sustava (ISP) je PayPal, a popularnost mu je utemeljena na jednostavnom načelu oslonjenom na neposredno poslovanje uz pomoć kreditnih kartica i banaka.

Digitalni novčanik nije novi koncept. Apple i njegovi glavni konkurenti dugo su radili na povezivanju pametnih telefona sa transakcijskim računima kako bi im pridodali još jednu funkcionalnost – plaćanje. No, jednostavnost korištenja beskontaktnih debitnih i kreditnih kartica vjerovatno je usporila prihvaćanje novih digitalnih rješenja. Digitalni novčanik postaje sve popularniji, a pažnju privlači promjena načina korištenja pametnog telefona prilikom kupovine. Popularnosti digitalnih novčanika doprinijelo je i to što proizvođači u mobilne uređaje integriraju sofisticirane sigurnosne sisteme.

Tako najnovije generacije pametnih telefona uz obilje novih funkcija omogućavaju i bes­kontaktno plaćanje. Uređaj mora imati NFC (Near Field Communication) opciju i treba preuzeti neku od aplikacija za beskontaktno plaćanje, koja se povezuje s online računom ili nekom kreditnom karticom. Tako pripremljen uređaj dovoljno je približiti čitaču na udaljenosti nekoliko centimetara, kako bi se ostvarila radio veza između njega i EFT POS terminala za prijenos podataka i plaćanje. Sigurnost takvog plaćanja je vrlo visoka, a aplikacije imaju višeslojne zaštitne mehanizme.

Više od 60% građana u svojim rukama već ima tehnologiju koja im omogućava plaćanje digitalnim novčanikom. Sve što je potrebno je pametni telefon i pristup internetu, bilo preko mobilne mreže ili bežične pristupne tačke. Na mobilnom uređaju potrebno je instalirati jednu od aplikacija pomoću koje se povežete sa Vašim računom u banci ili registrirate kao novi korisnik kod davatelja ove usluge.

Digitalne tehnologije i platne kartice spojene su u jedno, tako da mobilni telefon sve više postaje uređaj bez kojeg se ne može, jer pored svih funkcija koje ima, on postaje i novčanik. Za aktiviranje digitalnog novčanika potrebno je da na npr. Google Play Store-u preuzmete i instalirate odgovarajuću aplikaciju banke. Aplikacija se pokreće tako što se ukuca ID korisnika, koji na njegovu adresu stiže mejlom, nakon čega se kreira lozinka koju će korisnik ubuduće koristiti. Ovaj postupak „prati“ banka, koja klijentu šalje SMS poruku sa kodom koji je potrebno da ukuca kako bi kreirao PIN, i čijom potvrdom se aktivira kartica na mobilnom telefonu. Za plaćanje digitalnim novčanikom dovoljno je samo prisloniti mobilni telefon beskontaktnom POS terminalu i završili ste plaćanje.

Potrebno je razlikovati dvije vrste digitalnih novčanika:

1. Digitalni novčanik sa unaprijed dopunjenim iznosom sredstava: Pretplaćeni digitalni novčanik je novčanik na kome je e-novac unaprijed uplaćen i može da se koristi kao alternativa gotovini. Korisnici ovog novčanika moraju da ga dopune prije plaćanja online transakcija tako što će dodati sredstva putem kartica ili alternativnih metoda plaćanja. Iznos koji se nalazi u e-novčaniku može da se koristi za plaćanje online i mobilnih transakcija.
2. Pass-Through digitalni novčanik: Pass-Through digitalni novčanik je onaj kod koga e-novčanik potvrđuje identitet korisnika (autentifikuje ga), ali se plaćanje obavlja putem povezanog platnog sistema, kao što je bankovni račun, kreditna, debitna ili unaprijed dopunjena kartica. Korisnik e-novčanika ne koristi sredstva koja se nalaze u novčaniku već u trenutku plaćanja bira jedan od „sačuvanih“ metoda plaćanja da bi završio proces plaćanja.

Najvažnije funkcije digitalnog novčanika su:

• da potvrdi identitet korisnika putem digitalnih certifikata ili drugih šifrovanih metoda,
• da čuva i prenese novčanu vrijednost,
• da osigura proces plaćanja od kupca do prodavca.

Digitalni novčanik u velikoj mjeri uklanja potrebu za nošenjem fizičkog novčanika, jer se vrši pohranjivanje podataka o plaćanju potrošača na siguran i kompaktan način. Također, digitalni novčanik predstavlja potencijalnu korist za preduzeća koja prikupljaju podatke o potrošačima. Što više preduzeće zna o kupovnim navikama svojih kupaca, to učinkovitije može prodavati i oglašavati se.

Pri tome, loša strana primjene digitalnog novčanika za potrošače može biti gubitak privatnosti.
Nadalje, digitalni novčanik dopušta mnogim zemljama u razvoju da više sudjeluju u globalnom finansijskom sustavu, jer dopušta sudionicima da prihvate plaćanja za pružene usluge, kao i primaju sredstva ili doznake od prijatelja i obitelji u drugim zemljama. Digitalni novčanici ne zahtijevaju obavezno upotrebu bankovnog računa, čime se omogućava povezivanje i onih koji žive u ruralnim područjima.

Europska agencija za banke (EBA) poziva korisnike da se digitalnim novčanikom služe podjednako oprezno kao i onim konvencionalnim. Sugeriraju također građanima da u digitalnom novčaniku ne drže velike iznose kroz duže vremensko razdoblje.

_{[1] SoftConsulting s.p. Tuzla,Trg slobode 16 ( BIT Centar), 750000 Tuzla, e-mail: [email protected]}

_{[2]  Izvor: https://en.wikipedia.org/wiki/Digital_wallet}

             https://www.rental-center-crete.com/blog/does-my-credit-card-give-me-car-rental-insurance/