Autor: Lejla Softić, dipl.oec. ¹ 

 “Novac troši na stvari koje novac može kupiti. Vrijeme troši na stvari koje novac ne može kupiti.”

- Haruki Murakami

Vjerovatno se pripremate za sezonu godišnjih odmora i razmišljate kako da finansirate Vaše putovanje. Ukoliko blagovremeno niste izdvojili potrebna novčana sredstva za ove potrebe, na Vama je da odlučite: Da li ćete Vaše ljetovanje finansirati korištenjem kratkoročnog kredita ili revolving kreditne kartice?
Ovo je samo jedan od načina na koji se kratkoročni kredit i revolving kreditna kartica mogu koristiti za potrebe finansiranja kratkoročnih (potrošačkih) potreba.

Revolving kredit^[2] (engl. revolving credit, njem. Kredit gegen automatisch verlängerbaren Kreditbrief) je sporazum po kojem banka stavlja određeni iznos novčanih sredstava na raspolaganje korisniku kredita, koji on može koristiti u svakom trenutku u obliku kontinuiranih kratkoročnih kredita. Kredit se odobrava kao okvirni iznos.
Svako korištenje smanjuje raspoloživa sredstva, a vraćanje kredita obnavlja ih do prvotnog okvirnog iznosa. Na iznose korištene u obliku kredita dužnik plaća kamatu.

Kratkoročni krediti, potrošački ili namjenski, mogu biti od velike pomoći kada je u pitanju finansiranje (ne)planiranih izdataka koje, tokom jedne kalendarske godine, može imati svako domaćinstvo. Poznavajući potrebe svojih klijenata, banke tokom npr. sezone godišnjih odmora i u drugim sličnim prilikama promoviraju korištenje odgovarajućih kreditnih produkata npr. kratkoročnih kredita za ljetovanje ili druga putovanja.
Korištenjem kratkoročnih kredita, na jednostavniji način mogu se prevazići finansijski izdaci za npr. ljetovanja ili putovanja na druge turističke destinacije. Kako bi blagovremeno mogli planirati Vaše ljetovanje potrebno je da aplicirate za odgovarajući kratkoročni kredit, a po odobrenju kredita izvršite i uplatu željenog putničkog aranžmana. Ovo je samo jedan od načina na koji se mogu koristiti kratkoročni krediti, gdje dužina otplatnog perioda ne mora biti obavezno do 12 mjeseci, nego to mogu biti i kraći periodi otplate od npr. 3 ili 6 mjeseci.

Sa druge strane, korisnici revolving kreditnih kartica nemaju poseban „problem“ kada žele da finansiraju svoje kratkoročne potrebe za npr. ljetovanje ili druga putovanja, ukoliko su blagovremeno koristili, a zatim izvršili otplatu duga po kreditnoj (revolving) kartici. Korištenjem revolving kredita putem kreditne kartice nije potrebno da dodatno aplicirate za kredit, kao što je to slučaj kod korištenja kratkoročnog kredita, nego se plaćanje željenog putničkog aranžmana može izvršiti na licu mjesta - u turističkoj agenciji kojoj ste ukazali Vaše povjerenje tokom sezone godišnjih odmora. Jedini uvjet je da turistička agencija ima odgovarajući POS terminal i ugovor sa bankom, kako bi ste mogli izvršiti pravovremenu rezervaciju i plaćanje željenog putničkog aranžmana putem kreditne (revolving) kartice.

Ukoliko koristite kratkoročni kredit npr. za za ljetovanje ili druga putovanja, osim troškova putničkog aranžmana potrebno je da predvidite i troškove npr. putničkog osiguranja ili druge troškove koje će biti potrebno da finansirate tokom Vašeg godišnjeg odmora odnosno putovanja. Korištenjem revolving kreditne kartice, odnosno odgovarajućeg paketa bankarskih usluga, troškovi putničkog osiguranja mogu već biti sadržani u Vašem paketu (bankarskih) usluga, što predstavlja jednu od dodatnih pogodnosti za Vas kao korisnika kreditne kartice. Nadalje, svi troškovi tokom godišnjeg odmora ili putovanja, pa tako i eventulano neplanirani troškovi, ukoliko imate odgovarajući limit na Vašoj kreditnoj kartici mogu se finansirati na ovaj način. To nikako ne znači da korisnici kreditne kartice treba da se dodatno i neplanirano zadužuju, nego da na racionalan način finansiraju vlastite kratkoročne potrebe u vidu npr. putovanja, ali bez dodatnih procedura apliciranja za kratkoročni kredit.

 Korištenje revolving kreditne kartice podrazumijeva da ste sposobni da samostalno upravljate vlastitim finansijskim obavezama odnosno da redovno vršite povrat iskorištenog dijela odobrenog limita po kreditnoj kartici. Ukoliko to nije slučaj, nego želite da otplatu kredita vršite u redovnim mjesečnim ratama, onda je za Vas kao dužnika bolje rješenje korištenje kratkoročnog kredita.

Pri korištenju kratkoročnog kredita, možete procijeniti da li Vam više odgovara manja mjesečna rata, što će značiti i duži period otplate kredita i veći iznos kamate, ili ćete Vaše kratkoročne finansijske potrebe brže otplatiti, pri čemu će broj rata i iznos kamata biti manji odnosno iznos mjesečne otplate će biti veći. Ukoliko npr.

Vaš godišnji odmor koristite tokom ljeta i zime, možete izabrati da svaki od ova dva putovanja finansirate sa kratkoročnim kreditom od 3 do 6 mjeseci, i na taj način ubrzate proces otplate svakog od putovanja (ljetovanje i zimovanje). Istovremeno to znači da ćete 2 puta trebati da aplicirate za kratkoročni kredit u banci, što nije slučaj kada svoja putovanja finansirate korištenjem revolving kreditne kartice, koja omogućava da oba putovanja finansirate bez dodatnog apliciranja za kredit.    

Zaključak

Korištenje kratkoročnog kredita zahtijeva odlazak u banku pri svakom apliciranju za kredit, dok se korištenjem revolving kreditne kartice, u trenutku apliciranja, korisniku kartice odobrava odgovarajući (obnovljivi) kreditni limit. Otplata revolving kredita putem kreditne kartice može se vršiti putem npr. trajnog naloga ili samostalnom uplatom korisnika kreditne kartice, tako da upravljanje osobnim finansijama (osobnim primanjima i obavezama po kreditu) u cijelosti vrši korisnik kreditne kartice.

Korištenje kratkoročnog kredita ima svoje prednosti kada je u pitanju način otplate u vidu redovne mjesečne rate, ali je osnovni nedostatak njegove primjene nemogućnost korisnika da izvrši npr. prijevremenu otplatu kredita i započne novi kreditni ciklus bez dodatnog apliciranja za kredit. Sa druge strane, sve što je prednost kratkoročnog kredita predstavlja nedostatak kod korištenja revolving kreditne kartice. Tako npr. neblagovremeno plaćanje mjesečne rate po kreditnoj relvoving kartici može dovesti do povećanja dugovanja i iznosa kamata koje je korisnik u obavezi da plati. Ukoliko je korisnik kreditne revolving kartice savjestan pri upravljanju finansijskim obavezama i redovan pri otplati duga, osnovna prednost korištenja ovog kreditnog produkta je ušteda vremena, jer pri obnavljanju kreditnog ciklusa nije potrebno npr. dodatno aplicirati i prolaziti cjelokupnu proceduru odobravanja kredita, kao što je to potrebno pri korištenju kratkoročnog kredita.

Potrebno je da svaki pojedinac (korisnik kredita) samostalno odluči da li je za zadvoljavanje, vlastitih, kratkoročnih finansijskih obaveza bolje koristiti kratkoročni kredit (jedan ili više njih tokom godinu dana) ili će to biti primjenom prednosti revolving kreditne kartice. Ubrzanjem otplatnog perioda, korisnici kratkoročnog kredita odnosno revolving kreditne kartice na efikasniji i brži način mogu zadovoljiti vlastite finansijske potrebe tokom npr. sezone godišnjih odmora, za ostala putovanja ili druge potrebe.
Pri tome je neophodno da korisnik kredita finansijske obaveze, u oba slučaja, izvršava pravovremeno kako ne bi došlo do prezaduženja pojedinca (korisnika kredita) uslijed istovremenog korištenja kratkoročnog kredita i revolving kreditne kartice.

_{[1] SoftConsulting s.p. Tuzla,Trg slobode 16 ( BIT Centar), 750000 Tuzla, e-mail: [email protected]}

_{[2]  Izvor: http://www.poslovni.hr/leksikon/revolving-kredit-1693}

       ^{Izvor za slike: http://www.lvecu.org/ASP/Products/product_1_4.asp,} 

      ^{https://www.rental-center-crete.com/blog/does-my-credit-card-give-me-car-rental-insurance/}