Autor: Lejla Softić, dipl.oec. ¹ 

„Srce sadrži bogatstvo, a novčanik samo novac.“

– Ruska poslovica

Upotreba digitalnih alata i tzv. 'pametnih' telefona za plaćanje postaje sve više potreba suvremenih potrošača. Na globalnom, ali i domicilnom tržištu, pojavljuje se sve više različitih softverskih aplikacija, koje potrošačima omogućavaju da sve svoje finansijske transakcije izvršavaju putem tzv. digialnog novčanika. Na žalost, mobilno plaćanje još uvijek se nedovoljno koristi u BH maloprodaji.

Više je razloga zašto se digitalni novčanik nedovoljno koristi u BH maloprodaji, a najčešće je to nedovoljno razvijena infrastruktura i nedovoljno razvijena svijest potrošača, koji primarno koriste konvencionalni način plaćanja, gdje se i kartične transakcije mogu smatrati oblikom 'konvencionalnog' plaćanja, kada je u pitanju veća upotreba digitalnog novčanika u BH maloprodaji.    

Šta je plaćanje skeniranjem QR koda?

QR kod je unaprijed generisan kod koji sadrži određene nepromjenljive informacije koje omogućavaju vezu: terminala za plaćanje, aplikacije na mobilnom telefonu i računa u banci. Kupac pomoću odgovarajuće aplikacije na mobilnom telefonu skenira QR kod, koji se nalazi na papirnoj traci ili ekranu, a zatim bira račun sa kojeg će izvršiti plaćanje odnosno obavlja transakciju plaćanja. Neke e-trgovine koriste QR kodove kao alternativu ručnom unosu podataka, jer je to sigurniji način plaćanja, gdje 'pametni' telefon sa kojim su podaci povezani potvrđuje da ste vlasnik računa.

Beskontaktno plaćanje vs. Digitalni novčanik

Iako se kartično plaćanje, naročito upotreba beskontaktnih platnih kartica, smatra suvremenim načinom plaćanja, digitalni novčanik je suvremeniji oblik digitalnog transfera novca. Stoga je opravdano i pitanje: Da li će digitalni novčanik zamjeniti kartično, beskontaktno, plaćanje? Istraživanjem tržišta utvđeno je da potrošači koriste mobilni telefon obično za plaćanje malih iznosa, ali se i te navike potrošača postepeno mijenjaju, te potrošači postaju spremniji da mobitelom plaćaju i robu/usluge znatno veće vrijednosti.

Google je, 2011. godine, na svjetskom tržištu prvi uveo primjenu digitalnog novčanika korištenjem tzv. NFC tehnologije, ali je u to vrijeme samo jedan model mobitela podržavao NFC tehnologiju. Danas, digitalni novčanik omogućava korisnicima da pohrane jedan ili više načina digitalnog plaćanja na svom digitalnom novčaniku koji se može koristi na pametnom telefonu, tabletu ili pametnom satu. Ovo omogućava veću upotrebu digitalnog novčanika u odnosu na kartično, beskontaktno, plaćanje.

Globalni primjeri primjene digitalnog novčanika

U Aziji su digitalni novčanici s QR kodom najzastupljeniji, a Alipay i WeChat Pay dominiraju scenom u Kini, dok Paytm uživa veliku popularnost u Indiji. Kina ima preko 1,6 milijardi aktivnih novčanika, što čini 56% globalnog tržišnog udjela. Razlog zašto je postala toliko istaknuta je taj što je Kina preskakala kreditne kartice, dok kreditne kartice i njihovi programi nagrađivanja uživaju veliku odanost i naslijeđe u zemljama poput SAD-a.

Veoma važnu ulogu pri plaćanju putem digitalnih novčanika imaju aplikacije 'zatvorenog' tipa koje se mogu koristiti samo za jedno preduzeće (trgovca). Takav je primjer Starbucks aplikacija za vjernost kupaca, koja je donedavno u SAD-u bila najpreuzimanija aplikacija za mobilno plaćanje i vjernost, ali je Apple uspio da ih prestigne.

Prednosti i nedostaci digitalnog novčanika

Prema istraživanjima koja se vrše u ovoj oblasti, u 2020. godini, potrošači su najviše koristili digitalne novčanike jer su postali uvjereni u njihovu sigurnost, brzinu i prikladnost. Povećanje nivoa svijesti potrošača ima direktan uticaj i na povećanje stepena korištenja ovog načina mobilnog plaćanja.

Za razliku od kartičnog plaćanja, digitalni novčanik omogućava korisniku da istovremeno koristi više različitih aplikacija za mobilno plaćanje, te tako prilagođava njihovu upotrebu vlastitim potrebama. Sa druge strane, različite mogućnosti primjene aplikacija za mobilno plaćanje, iako su one u suštini manje-više istovjetne, stvaraju kod potrošača određeni 'otpor', jer moraju iznova učiti kako da koriste funkcionalnosti pojedine aplikacije. Stoga je raznovrsnost aplikacija za mobilno plaćanje istovremeno i najveća prednost, ali i najveći nedostatak upotrebe digitalnog novčanika.

Razvojni trendovi u primjeni digitalnog novčanika

Prihvaćanjem novijih vrsta digitalnog plaćanja, kao što je to digitalni novčanik, maloprodaja potrošačima pokazuje da ide u korak s tehnološkim trendovima, što je od pomoći u razvoju povjerenja i angažmana potrošača. Na taj način, maloprodaja može postići veću prodaju i povećanje konverzije kupaca, jer potrošačima omogućava da koriste preferirane operatore za mobilna plaćanja.

Veliki broj fintech preduzeća je u primjeni digitalnog novčanika vidio svoju razvojnu šansu. Otuda i sve veći broj aplikacija koje se koriste za mobilno plaćanje. Stoga je naredna razvojna faza, pri primjeni digitalnog novčanika, upotreba odgovarajuće digitalne platforme koja će omogućiti integraciju raznovrsnih aplikacija za mobilno plaćanje.

Zaključak

Maloprodajna i fintech preduzeća, a ne samo banke, primjenom digitalnog novčanika, na domicilnom tržištu, mogu u značajnoj mjeri unaprijediti vlastiti način poslovanja. Primjenom suvremenih digitalnih tehnologija za mobilno plaćanje, u maloprodaji se na kvalitetnijem nivou mogu zadovoljiti potrebe (lojalnih) potrošača.

Veća upotreba digitalnog novčanika u maloprodaji omogućila bi uspješnije upravljanje prodajnim i promotivnim aktivnostima, kao i kreiranje drugih pogodnosti za lojalne kupce korištenjem tzv. 'zatvorenog' tipa aplikacija za mobilno plaćanje. Da li će potrošači, na domicilnom tržištu, uskoro imati mogućnost da svoje maloprodajne transakcije obavljaju putem digitalnog novčanika, kojeg su za njih kreirali maloprodajna preduzeća, ostaje da saznamo u godinama koje su pred nama.  

^{1 SoftConsulting s.p. Tuzla,Trg slobode 16 ( BIT Centar), 750000 Tuzla, e-mail: [email protected]}