Autor: Lejla Softić, dipl.oec. ¹ 

"Ljudi ne uviđaju kako je velik dohodak štedljivost"

 - Anon

Upravljanje osobnim finansijama počinje sa izborom banke u kojoj će korisnik otvoriti tekući račun odnosno izborom načina na koji će mjesečna primanja (plaća i druga primanja) biti raspoređeni unutar jednog obračunskog ciklusa.

Pri otvaranju tekućeg računa, najčešće u nedostatku informacija, korisnici mogu „po inerciji“ izabrati da zaključe bankarski ugovor, a da se pri tome detaljno ne informišu o svim aspektima budućeg upravljanja osobnim finansijama tj. rasporedu priliva i eventualnoj upotrebi mjesečnih primanja za otplatu kredita putem tekućeg računa.

Nakon što su zaključili ugovor o tekućem računu i žele koristiti kredit, klijenti mogu saznati da njihove finansijske potrebe ne mogu biti adekvatno zadovoljenje u matičnoj banci. Ovo je samo jedan od mogućih problema, koji se mogu pojaviti pri upravljanju osobnim finansijama odnosno korištenju tekućeg računa u matičnoj banci.

Tekući račun (engl. current account, njem. umlaufender konto) je bankarski ugovor kojim se banka obvezuje određenoj osobi otvoriti poseban račun, u korist tog računa primati uplate, a na njegov teret obavljati isplate u granicama deponentova potraživanja na tom računu uvećanom za kredit koji odobrava depozitar (banka).
Bančina obveza isplaćivanja na teret računa preko svote postojećeg potraživanja ugovorom se može isključiti. Ugovor o otvaranju tekućeg računa mora biti sklopljen u pisanom obliku, a u stvarnosti se u pravilu sklapa na neodređeno vrijeme. U takvom slučaju svaka od stranaka može ga raskinuti uz ostavljanje otkaznog roka od petnaest dana. Za izvršenje deponentovih naloga banka odgovara prema pravilima ugovora o nalogu. S druge strane, za izvršene usluge depozitar ima pravo naplatiti proviziju, a također i zahtijevati naknadu za posebne troškove u vezi s tim uslugama.

Banke svoje kreditne aktivnosti mogu uvjetovati sa otvorenim tekućim računom, ali i drugi uvjeti poslovanja (npr. odobravanje platnih kartica) banke mogu da propisuju potrebne finansijske uvjete koji se zasnivaju iz ostvarenih transakcija putem tekućeg računa ( npr. visina naknade i sl.). Izbor adekvatne banke je preduslov za uspješno upravljanje osobnim finacijama, a otvaranje tekućeg računa je prvi korak i pri tome je potrebno obratiti pažnju na sve uvjete koji se mogu ostvariti u matičnoj banci.

Poduzimajući promotivne aktivnosti, u nastojanju da pridobiju nove klijente, banke mogu kreirati dodatne pogodnosti za prijenos mjesečnih primanja (plaća i druga primanja) odnosno raskidanje ugovora o tekućem računu u matičnoj banci i otvaranje tekućeg računa u „novoj“ banci. Pogodnosti kreirane na ovaj način su jednokratna mjera koju poduzima „nova“ banka, kako bi pridobila nove klijente. Pri tome, korisnik tekućeg računa treba da se informira o pogodnostima koje se promoviraju, ali i svim ostalim aspektima upravljanja osobnim finansijama koje nastaju iz promjene matične banke tj. otvaranja tekućeg računa u drugoj banci.

Sa druge strane, banke ne bi trebale biti fokusirane isključivo na finansijske aspekte nagrađivanja klijenata, nego na kvalitet poslovnog odnosa sa lojalnim klijentima tj. na korisničko iskustvo koje treba da obezbjedi dugoročno isplativo upravljanje osobnim finansijama korisnika tekućeg računa. Finansijske pogodnosti promjene banke u kojoj će se koristiti tekući račun mogu imati kratkoročno pozitivan finansijski rezultat, ali u dugoročnom smislu mogu u znatnoj mjeri i negativno uticati na upravljanje osobnim finansijama (npr. veće naknade ili neadekvatni uvjeti kreditiranja za korisnika tekućeg računa itd.).
Pažljivo „rukovanje“ osobnim finansijama ne podrazumijeva samo izbor banke u kojoj će biti otvoren tekući račun, za prijem mjesečnih primanja (plaća i druga primanja), nego kvalitetno zadovoljavanje svih finasijskih potreba (štednja, kreditiranje, kartično i elektroničko poslovanje itd.) korisnika tekućeg računa. Promjena banke i zaključivanje novog ugovora o tekućem računu ne treba biti motivirana jedino i/ili isključivo kratkoročnim finansijskim dobitkom (npr. finansijski bonus za otvaranje tekućeg računa u „novoj“ banci), nego prvenstveno dugoročnim finansijskim pogodnostima i zadovoljstvom korisnika pri zadovoljavanju svih finansijskih usluga u matičnoj banci.

Iskustvo zadovoljnih korisinika bankarskim uslugama treba biti prvenstveno u načinu upravljanja osobnim finansijama, na efikasan i dugoročno isplativ način. Efikasan način upravljanja osobnim finansijama podrazumijeva da su usluge banke usmjerene na konkretne finansijske potrebe klijenta, a dugoročna isplativost suradnje sa bankom ogleda se u visini naknada i kamatnih stopa. Ukoliko su trenutne finansijske potrebe klijenta ( npr. za otvaranjem tekućeg računa ili promjenom matične banke u kojoj je otvoren tekući račun) zadovoljene na nepotpun ili neadekvatan način ( npr. nepoznavanje uvjeta kreditiranja), to u dugočonom periodu može biti finansijski neisplativo rješenje.
Svi klijenti nemaju iste finansijske potrebe. Pojedini klijenti tekući račun u banci mogu koristiti samo da za svoja mjesečna primanja. Drugi klijenti tekući račun mogu koristiti za više različitih vrsta usluga ( štednja, kredit, kartice), a ne samo otvoriti tekući račun za isplatu mjesečnih primanja. U zavisnosti od potreba korisnika tekućeg računa, banka bi trebala biti u mogućnosti ponuditi odgovarajući paket usluga prilagođen konkretnim potrebama korisnika tekućeg računa (npr. mogućnost prijenosa novčanih sredstava sa tekućeg na štedni račun itd.), te na taj način korisniku tekućeg računa omogućiti efikasno i racionalno upravljanje osobnim finansijama.
Zadovoljni korisnici su prije svega informirani korisnici. Informirani korisnici imaju sve neophodne informacije, u njima prihvatljivoj formi, o pogodnostima za upravljanje osobnim finansijama. Iskustvo potrebno za upravljanje osobnim finansijama može biti različito za pojedine korisnike, jer svi korisnici tekućeg računa nemaju iste finansijske potrebe. Finansijski „pismeni“ korisnici tekućeg računa imaju i veća očekivanja od banke kojoj su ukazali povjerenje tj. da otvore tekući račun i osobna primanja povjere na „čuvanje“. Ukoliko banka pristupa na istovjetan način „čuvanju“ deponovanih novčanih sredstava, kao i na način kada odobrava kredit, tada će klijenti imati povjerenje u matičnu banku odnosno biti zadovoljni korisnici banke. U suprotnom, banka neće moći zadovoljiti finansijske potrebe korisnika tekućeg računa na kvalitetan i dugoročno isplativ način za obje ugovorne strane.

Pri upravljanju osobnim finansijama, korisnici tekućeg računa žele biti zadovoljni sa uslugama banke. Niti jedna banka ne želi imati nezadovoljne korisnike usluga. U ovako postavljenim uvjetima poslovanja, na bankarskom tržištu, postavlja se pitanje: Zašto promjena matične banke treba da veseli (zadovoljnog) korisnika bankarskih usluga?

„Seliti se“ iz jedne - u drugu banku ne treba biti kratkoročno rješenje, nego na pozitivnom iskustvu zasnovana dugoročna finansijska odluka korisnika tekućeg računa. Banke ne treba da zaborave da promovirajući, na tržištu, „selidbu“ korisnika tekućih računa, mogu očekivati slične aktivnosti drugih banaka koje će nastojati da „zadrže“ trenutne korisnike tekućih računa. Na ovaj način pojačava se konkurencija na bankarskom tržištu, ali to ne mora istovremeno značiti da će ovo biti i korisno za krajnje korisnike bankarskih usluga.

Stoga bi banke prije nego što kreiraju promotivne kampanje zasnovane na „selidbi“ trebale, unutar vlastite (internacionalne) mreže, sagledati aktuelne promotivne aktivnosti i raditi na poboljšanju kvaliteta usluga, te njihovoj promociji sukladno marketing koncepciji koja se primjenjuje u EU.

_{[1] SoftConsulting s.p. Tuzla,Trg slobode 16 ( BIT Centar), 750000 Tuzla, e-mail: [email protected]}

_{[2] Izvor: http://limun.hr/main.aspx?id=22755}