Autor: Lejla Softić, dipl.oec. ¹ 

"Novac je samo alat. Odvesti će te gdje god poželiš , ali neće zamijeniti tebe kao vozača.“
- Ayn Rand

Elektronsko poslovanje odnosno poslovanje putem interneta pruža brojne mogućnosti za izvršavanje kupoprodajnih transakcija. U kojoj mjeri će se kupci opredjeliti da svoje transakcije izvršavaju putem interneta, zavisi prije svega od ponude proizvoda i usluga putem specijaliziranih internet portala tzv. webshop-ova, ali i stepena sigurnosti internet plaćanja. Internet plaćanje postaje sve dostupnije i to kao mogućnost ugradnje samo osnovnih funkcionalnosti sistema za internet plaćanje na tzv. „običnim“ internet portalima. Sve više se koriste i mobilne aplikacije koje omogućavaju da se verifikacija kupoprodajne transakcije, na internetu, vrši putem mobitela odnosno pametnih (smart) telefona.

Elektronski novac² se može definisati kao novac koji postoji samo u bankarskim računarskim sistemima, a ne postoji u fizičkoj formi. Razvoj tehnologije, nedostatak slobodnog vremena, ogromna količina informacija koja nas okružuje, potreba da što više stvari obavimo u što kraćem vremenskom periodu i po mogućnosti od kuće, dovela je do pojave elektronskog novca. Potreba za gotovim novcem opada, kako sve više i više ljudi počinje da koristi alternativu fizičkoj moneti.

Brojni su sistemi za internet plaćanje. Sistemi kao što su: PayPal, eCash, WebMoney, Payoneer omogućavaju da se novčana sredstva prenesu krajnjim korisnicima.
Na globalnoj sceni postoji još nekoliko sistema za online plaćanje, među kojima se posebno izdvajaju: Skrill, 2CheckOut, Google Wallet i Stripe. U ovom tekstu su, kao primjeri, detaljnije prikazani načini funkcionisanja sistema PayPal i kartičnog plaćanja uz primjenu tzv. verificiranih sistema za sigurnost internet plaćanja.

PayPal

PayPal³ je internet orijentisana kompanija koja omogućava da se uplate i novčani prenosi obavljaju u potpunosti preko Interneta. Od 2002. godine PayPal je u vlasništvu eBay. Započeo je kao alternativa tradicionalnim „papirnim“ metodama kao što su: čekovi i novčani ugovori.

PayPal je vrsta međuklijentske usluge koja omogućava bilo kome - ko ima email adresu slanje novca nekom drugom - ko takođe ima email adresu. PayPal omogućava i plaćanja između dobavljača, aukcijskih stranica i ostalih komercijalnih korisnika, za šta naplaćuje određeni iznos.
Procedura plaćanja je slijedeća: inicijalizator transakcije se mora prvo registrovati na PayPal stranicama, a zatim prenijeti određenu svotu novaca na svoj korisnički račun. Novčani iznos se može prenijeti direktno sa tekućeg računa banke ili koristeći kreditne ili debitne kartice. Primalac PayPal transfera može zatražiti ček od PayPala, otvoriti svoj korisnički račun ili zatražiti prijenos sredstava na svoj račun u banci. Pored navedene provizije, zavisno od uslova, naplaćuje se i provizija za prijenos odnosno prijem novčanih sredstava.

Sistemi za internet plaćanja putem platnih kartica

Platne kartice globalnih kartičnih kuća kao što su: Visa, MasterCard, Maestro, American Express i Diners, mogu se koristiti i za online plaćanje. Pri tome je potrebno da se za prijenos podataka koriste odgovarajući sigurnosni protokoli tzv. Secure Socket Layer (SSL) odnosno sigurnosni kod za provjeru autentičnost kartice koji su verificirani od strane kartičnih kuća, kao što su npr. Verified by Visa ili MasterCard Secure Code itd. Ovakav način plaćanja ima slijedeću proceduru: provjera identiteta vlasnika kartice vrši se prije nego što trgovac obradi narudžbu i obavi transakciju, a pri tome se potvrđuje da vlasnik kartice transakciju obavlja sa ovlaštenim trgovcem za konkretan kartični brend (Visa, MasterCard, Maestro, American Express i Diners), te se na taj način smanjuje rizik od potencijalnih prevara odnosno eliminišu troškovi povezani sa eventualnim osporavanjem transakcije.

Kompanije Visa i MasterCard ušle su i na tržište digitalnih novčanika tzv. e-wallet kao konkurencija sistemima kao što je PayPal, a Personal Payments By Visa je sistem koji omogućava transfer sredstava na karticu korisnika, u roku od 30 minuta i sa relativno niskom provizijom, gdje ovaj sistem predstavlja konkurenciju Western Union sistemu.

Alternativni sistem plaćanja koji se mogu koristiti za internet poslovanje

Kao alternativni model plaćanja, putem interneta, može se koristiti i tzv. sistem Western Union. To je svjetska kompanija koja korisnicima svojih usluga obezbjeđuje brz i siguran transfer novca. Putem Western Union-a slanje novca traje svega nekoliko minuta. Da bi se uplatio novac preko Western Union-a potrebno je transakciju obaviti na nekoj od uplatnih lokacija (banka, pošta ili Western Union filijala). Od službenika na šalteru dobije se kontrolni broj transfera, koji je potrebno da se saopšti osobi kojoj se šalje novac, kao i tačan iznos koji se šalje. Punu cijenu transfera novca preko Western Union-a snosi pošiljaoc.

Također, za kupoprodajne transakcije putem interneta kao alterantivna mogućnost i dalje ostaju tradicionani načini plaćanja, kao što su: plaćanje pouzećem odnosno žiralno ( virmansko) plaćanje na transakcijski račun trgovca (prodavca).

Koja je osnovna prednost primjene sistema za internet (online) plaćanje?

Osnovna prednost primjene sistema za internet (online) plaćanje jeste brzina izvršenja kupoprodajne transakcije, bez obzira na prostornu udaljenost i vremensku zonu u trenutku izvršenja transakcije ili valutu plaćanja u kojoj se izvršava kupoprodajna transakcija.

Koji je glavni nedostatak primjene sistema za internet (online) plaćanje?

Osnovni nedostaci sistema za internet (online) plaćanje su: nemogućnost primjene željenog načina plaćanja jer se nedovoljno poznaje način korištenja određenog sistema plaćanja, ne posjedovanje adekvatne kartice za internet plaćanje, te sigurnosni aspekti pri izvršenju kupoprodajne transkacije.

[1] SoftConsulting s.p. Tuzla,Trg slobode 16 ( BIT Centar), 750000 Tuzla, e-mail: [email protected]

_{[2] Izvor: http://poslovnainformatika.rs/elektronsko-poslovanje/e-platni-promet/}         

_{[3] Izvor: http://www.vps.ns.ac.rs/Materijal/mat16929.pdf}