Autor: Lejla Softić, dipl.oec. ¹ 

„Nikad ne potroši novac prije nego što ga imaš.“
- Thomas Jefferson

Upotreba kartičnih produkata, bez obzira da li se radi o debitnim ili kreditnim karticama odnosno karticama globalnih kartičnih kuća ( VISA, MasterCard, Diners, American Expres) ili kartičnih produkata koje na tržište plasiraju poslovni subjekti putem mreže vlastitih prodajnih centara npr. shopping kartice za gorivo ili npr. poklon kartice kao oblik tzv. prepaid kartica koje se mogu koristiti samo u prodajnoj mreži izdavatelja, znatno olakšavaju upravljanje finansijama.

Debitna kartica¹ (poznata i pod nazivom "bankomat-kartica") je kartica koju banka izdaje vlasniku tekućeg ili deviznog računa kako bi svojim sredstvima mogao raspolagati neovisno o radnom vremenu poslovnice banke. Debitnom karticom klijent može podizati gotovinu na bankomatu, ali i plaćati robe i usluge u trgovačko-uslužnoj mreži, pa stoga debitna kartica predstavlja i bezgotovinsko sredstvo plaćanja. Prilikom korištenja debitne kartice pripadni bankovni račun tereti se za učinjeni trošak odmah po obavljenom plaćanju uz uvjet da na računu postoji pokriće. Pokriće na računu uključuje i iznos neiskorištenog dopuštenog prekoračenja.

Kreditna kartica² je jedno od bezgotovinskih sredstava plaćanja. Najčešće je u obliku plastične kartice sa kojom izdavatelj potvrđuje da će platiti račun sa kreditne kartice. Izdavatelji kreditnih kartica su uglavnom banke i slične kartične ustanove. Vlasnik kreditne kartice pri kupnji samo potpiše račun. S tim računom nastaje kreditna razmjena. Račun s izdavateljem kreditne kartice pretežno obračunava mjesečno.

Pri definisanju prednosti i mana upotrebe debitnih i kreditnih kartica, u ovom tekstu, neće se posmatrati pojedinačne naknade pri korištenju kartičnih produkata, jer one mogu biti različite u zavisnosti od uslova koje propisuje izdavatelj npr. banka ili trgovačka mreža. Navedene prednosti i mane će se posmatrati samo sa stanovišta njihove upotrebe za zadovoljavanje potreba korisnika kartice.

Koja je osnovna prednost debitnih kartica?
Kada koristite debitnu karticu tada ste u mogućnosti da raspoloživa, vlastita, finansijska sredstva upotrijebite u vrijeme i na način kako to Vama odgovara: kupovinom putem POS terminala, podizanjem gotovine na bankomatu, plaćanjem putem interneta itd. Bez obzira da li plaćanje odnosno podizanje gotovine vršite u zemlji ili inostranstvu Vaša novčana sredstva su Vam uvijek dostupna odnosno ne trebate imati kod sebe cjelokupno raspoloživi iznos gotovine ili vršiti npr. kupovinu deviza ukoliko putujete u inostranstvo.

Koja je glavna mana debitnih kartica?
Ukoliko nemate dostatna finansijska sredstva na tekućem ili deviznom računu odnosno odobreno dozvoljeno prekoračenje po tekućem računu nećete moći obaviti željenu transakciju putem debitne kartice, iako možda posjedujete vlastita npr. oročena sredstva na štednom računu i imate jedinstvenu priliku da nabavite određene produkte ili zadovoljite vlastite potrebe dok ste na putu u inostranstvu.

Koja je osnovna prednost kreditnih kartica?
Odgoda plaćanja odnosno plaćanje na rate je osnovna prednost korištenja kreditnih kartica. Bez obzira da li ste se opedjelili da koristite kreditnu karticu koja je npr. u cijelosti obezbjeđena oročenim depozitom, tako da u suštini koristite raspoloživa vlastita sredstva, ili ste se opredjelili da koristite kreditnu karticu sa odobrenim limitom potrošnje koji ne zahtjeva dodatne instrumente obezbjeđenja, osnovna prednost kreditne kartice je mogućnost zadovoljavanja npr. neplaniranih ili neočekivanih potreba.

Koja je glavna mana kreditnih kartica?
Neracionalna i neplanirana kupovina na rate možde dovesti do povećanja troškova kreditiranja odnosno nemogućnosti otplate duga, ukoliko ne postoji potrebna finansijska samodisciplina korisnika kreditne kartice. Lako dostupna „tuđa“ finansijska sredstva mogu biti uzrok dugoročne zaduženosti korisnika kreditne kartice.

Koje su prednosti i mane kartičnih produkata, generalno?
Sve više se putem interneta mogu obavljati različite finansijske transakcije tj. sve više se koriste samouslužni automati u vidu bankomata, ali i drugih automata za kupovnu npr. u maloprodajnim objektima ili nabavku karti za javni transport itd. Plaćanje korištenjem kartičnih produkata može se sve jednostavnije obavljati, a da pri tome o svim izvršenim finansijskim transakcijama imate ažurne evidencije putem izvoda i na taj način možete kvalitetnije upravljati osobnim finansijama. Ovo je osnovna prednost upotrebe kartičnih produkata, generalno.

Međutim, kao što je moguće da Vam neko otuđi gotovinu sa kojom raspolažete, tako niti korištenjem kartičnih produkata ne možete spriječiti nepredviđene okolnosti koje mogu nastati uslijed krađe ili gubitka kartice odnosno tzv. kartičnih prevara i zloupotrebe podataka sa kartičnih produkata. Zato je potrebno da sigurnosnim aspektima upotrebe kartičnih produkata posvetite odgovarajuću pažnju odnosno da finansijske transakcije obavljate na prodajnim mjestima ili internet portalima za koje ste prethodno provjerili da posjeduju odgovarajuće certifikate o sigurnosti obavljanja finansijskih transakcija i na vidnom mjestu imaju istaknute ove oznake.

Sigurnosni aspekti upotrebe kartičnih produkata generalno su najznačajnija mana ovog oblika bezgotovinskog plaćanja. Stoga je za sve transakcije koje želite dodatno provjeriti da se mogu izvršiti bezbjedno korištenjem kartičnih produkata npr. u inostranstvu, gdje nemate potrebne informacije o eventualnim zloupotrebama, jer su neka tržišta više izložena rizicima zloupotrebe kartičnih produkata, potrebno je da blagovremeno kontaktirate izdavaoca debitne ili kreditne kartice, a prije obavljanja konkretne finansijske transakcije.

[1] SoftConsulting s.p. Tuzla,Trg slobode 16 ( BIT Centar), 750000 Tuzla, e-mail: [email protected]

_{[2] Izvor: https://hr.wikipedia.org/wiki/Debitna_kartica}

_{[3] Izvor: https://hr.wikipedia.org/wiki/Kreditna_kartica}