Autor: Lejla Softić, dipl.oec. 1 

"Clara pacta boni amici – Čist račun, duga ljubav."
- Latinska izreka

Finansijski odgovorno upravljanje osobnim finansijama, podrazumijeva racionalno korištenje raspoloživih finansijskih sredstava. Sa druge strane tzv. potrošačko društvo nastoji da putem promotivnih aktivnosti potakne „neplaniranu“ potrošnju ili impulzivnu kupovinu. „Kako danas planirate potrošiti 6 KM?“ promotivni je slogan koji poziva na korištenje posebne ponude kredita za različite namjene, dok za promociju usluga mobilnog bankarstva slogan glasi: „Platite račune u samo par koraka !“ Izgleda jednostavno. Oba promotivna slogana treba da pomognu klijentima banke da pronađemo odgovarajuća finansijska rješenja. Izabrati potrošnju ili plaćanje, finansijska je odluka koju trebate donijeti samostalno.

Pod pojmom potrošnja podrazumijevamo trošenje tj. utrošak materijalnih dobara i usluga radi zadovoljavanja ljudskih potreba. Potrošnja može biti: proizvodna i lična. Lična potrošnja je i cilj proizvodne potrošnje. Struktura potrošnje ukazuje na vrstu proizvoda koji se u datom vremenu u datom društvu troše. Preko tih proizvoda saznaje se kako o bogatstvu, standardu, tako i o nivou kulturnih vrijednosti jedne zemlje.

Plaćanje virmanom je jedan od načina plaćanja, odnosno izvršenja novčanih transakcija s računa na račun. Prema definiciji virman označava nalog banci da izvrši određenu novčanu transakciju.

Mobilno bankarstvo je najnoviji kanal u elektronskom bankarstvu i predstavlja pogodan i brz način obavljanja bankarskih transakcija koristeći mobilne telefone. Kupci bi trebalo da dobiju priliku da isprobaju funkcionisanje mobilnog bankarstva, vide demonstracije u filijalama ili medijima i saznaju kako ovaj kanal radi, a što bi im pružilo bolje razumijevanje opcija m-bankinga.

U zavisnosti od mogućnosti m-banking aplikacije klijenti mogu koristiti više različitih usluga banke. Uobičajeno je da se promocija korištenja usluga mobilnog bankarstva vrši prvenstveno sa ciljem plaćanja računa npr. režijski troškovi za domaćinstvo. U promotivnom materijalu jedne od banaka koja promovira ove usluge na BH tržištu izračunali su da jedno domaćinstvo u prosjeku ima 7 računa mjesečno za režijske troškove odnosno da bi troškovi plaćanja režijskih troškova jednog domaćinstva na šalteru banke iznosilo 14 KM mjesečno (168 KM godišnje), dok je za plaćanje putem m-bankinga potrebno izdvojiti 2,10KM mjesečno (25,20 KM godišnje). Na taj način se korištenjem m-banking usluga jedno domaćinstvo može da uštedi cca 12 KM mjesečno (143 KM godišnje) odnosno 2 sata mjesečno (24 sata godišnje) za dolazak u poslovnicu i čekanje u redu na šalteru.

Ovaj jednostavan primjer za ostvarivanje ušteda u domaćinstvu, trebao bi biti dovoljno motivirajući za korisnike usluga mobilnog bankarstva, bez obzira u kojoj od banaka će koristiti ove usluge. Ukoliko su usluge mobilnog bankarstva odnosno m-banking aplikacija kreirani na način da se može izvršiti ne samo plaćanja računa, nego i online apliciranje za kredit, ali i sve ostale usluge banke, onda su očekivane uštede znatno veće u odnosu na samo jedan prezentirani primjer tzv. „bankarstva u pokretu“.

Osnovne prednosti usluga mobilnog bankarstva su: jednostavnije i jefitnije plaćanje računa, pregled stanja i prometa na računu, informacije o lokacijama poslovnica i bankomata banke, spisak prodajnih mjesta za „kupovinu na rate“, tečajna/kursna lista, kreditni kalkulator, dostupnost 24 sata bez obzira na radno vrijeme banke, korištenje usluge gdje god je omogućen pristup Internetu, maksimalna sigurnost i diskrecija uz primjenu najsavremenijih sigurnosnih tehnologija i slično. Jednostavnost plaćanja računa ili prijenosa sredstava putem m-banking aplikacije je prije svega u unaprijed definiranim koracima: popune polja u nalogu za plaćanje (prijenos sredstava), opciji provjere ispravnosti unesenih podataka i potvrdi ispravnosti odnosno potvrdi ( i konačnom slanju) naloga za plaćanje.

Stepen sigurnosti i diskrecija uz primjenu najsavremenijih sigurnosnih tehnologija obično je kod strane korisnika usluga mobilnog bankarstva najčešća prepreka pri korištenju pogodnosti ovih usluga. Nedoumice korisnika pri upotrebi usluga mobilnog bankarstva su najćešće: Šta ako pogriješim pri unosu podataka? ili Šta ako neko neovlašteno pristupi mobilnoj aplikaciji? Pristup aplikaciji mobilnog bankarstva zaštićen je jedinstvenim PIN-om kojeg klijent samostalno generiše prilikom prve prijave što garantuje zaštitu i privatnost finansijskih transakcija. Međutim, unos pogrešnih podataka za plaćanje računa ili prijenos sredstava je prije svega odgovornost korisnika usluga mobilnog bankarstva. Iako se za mobilno bankarstvo koristi termin „bankarstvo u pokretu“, pri izvršavanju naloga za plaćanje putem m-banking aplikacije potrebno je da korisnik ovih usluga u mirnom okruženju i sa posebnom pažnjom unese, a zatim i provjeri sve podatke potrebne za plaćanje računa ili prijenos sredstava, kako bi se izbjegla eventualna greška.

Preporuke za „bankarstvo u pokretu“:

1. Korištenje m-banking aplikacije znači da je Vaš mobilni uređaj (ili tablet) postao Vaš digitalni novčanik i prema njemu se trebate odnositi odgovorno, kao i prema „klasičnom“ novčaniku.
2. Glavna prednost upotrebe digitalnog novčanika je udobnost pri plaćanju (kupovini) koja može dovesti do povećanja (impulsivne) potrošnje, te je o ovom aspektu plaćanja potrebno voditi računa odnosno plaćanja vršiti u skladu sa unaprijed planiranim kućnim budžetom.
3. Različita rješenja za mobilna plaćanja mogu biti od velike koristi i za trgovce, tako određene m-banking aplikacije imaju i mogućnost plaćanja uz pomoć QR koda, gdje je dodatna prednost za trgovce u visini naknada sa strane banke, čime ovaj način plaćanja postaje neosporno najpovoljnija moguća transakcija, povoljnija i od gotovine kada se uzmu u obzir svi parametri.
4. Tehnološki osviješteni klijenti su pioniri u korištenju naprednih metoda plaćanja, koje prije svega dozvoljavaju mogućnosti pametnih mobilnih uređaja za pristup raznim bankarskim uslugama. U budućnosti je moguće očekivati integraciju i razvoj m-banking aplikacija sa više različitih funkcionalnosti ( od plaćanja do online aplikacije za kredit). Zato je potrebno da su i klijenti sa „manje“ tehnoloških znanja blagovremeno informirani o svim pogodnostima primjene m-banking aplikacija.
5. Mobilna plaćanja će u budućnosti postati standard, kao što je to trenutno gotovinsko plaćanje, a buduće generacije potrošača tzv. klijenti banke budućnosti moći će da „zaborave“ na novčanik koji se trenutno koristi za pohranu i čuvanje gotovine kao sredstva plaćanja. 

^{[1] SoftConsulting s.p. Tuzla,Trg slobode 16 ( BIT Centar), 750000 Tuzla, e-mail: [email protected]}