Nove metode plaćanja, kao što su debitne kartice, postaju sve brže popularna zamjena za gotovinu. 

Razmislite o svojoj posljednjoj kupovini. Da li je to bila hrana, iznajmljivanje filma ili večera u restoranu? Osim tradicionalnih metoda plaćanja gotovinom i kreditnim karticama, vjerovatno ste dobili priliku da koristite i karticu za bankomat ili nešto što se zove "debitna kartica".

Debitne kartice su godinama najpopularniji kartični proizvod koji se pojavio i danas se u svijetu koristi na stotine miliona ovih kartica.

Debitna kartica koja se može koristiti izvan granica svoje zemlje može izgledati baš kao kreditna kartica i u donjem desnom uglu ima logotipe međunarodnih kartičnih brendova. Može se koristiti na isti način i na istim mjestima na kojima koristite svoju kreditnu karticu. Velika razlika je u tome da debitnom karticom povlačite sredstva sa svog bankovnog računa, pri čemu ne pristupate kreditnoj liniji.

Odluka o tome kada koristiti debitnu karticu, a kada kreditnu nije nimalo jednostavna. Kreditna kartica je instrument za kupovinu po principu "kupuj sada, a plaćaj kasnije". Debitnom karticom "kupujem sad i plaćam sad". Obje kartice igraju veliku ulogu u vašem planu kontroliranja novca.

Kako funkcionira debitna kartica?
Debitna kartica je povezana sa vašim tekućim odnosno štednim računom, što je, bankarskom terminologijom rečeno, depozitni račun. Kada koristite debitnu karticu bilo za podizanje gotovine, bilo za kupovinu na mjestu prodaje (putem POS terminala), novac se direktno skida sa vašeg depozitnog računa.

Za razliku od debitne kartice, kreditna kartica predstavlja neosigurani zajam koji vam finansijska institucija daje kao mogućnost plaćanja. Korištenje kreditne kartice znači da svaki mjesec namjeravate otplatiti određeni iznos sa kamatom ukoliko ne otplatite dug u cijelosti.

Debitne kartice zaštićene ličnim identifikacionim brojem (PIN):
U trenutku kupovine potrebno je da unesete svoj PIN. Debitne kartice zaštićene PIN-om mogu se koristiti samo u onim trgovinama koje imaju terminale za online obradu kartice sa posebnim uređajem za unošenje PIN-a.

Debitne kartice zaštićene potpisom:
Za kupovinu potpisujete račun kao što činite i u slučaju kreditne kartice. Debitne kartice zaštićene potpisom mogu se koristiti podjednako u onim trgovinama koje imaju terminale za online obradu kartice kao i u onim sa offline terminalima.

Neke debitne kartice su napravljene tako da se mogu koristiti samo uz PIN, dok se druge mogu koristiti ili uz PIN ili uz potpis. Kartice koje se mogu koristiti po metodi potpisa mogu se smatrati fleksibilnijim, posebno u slučaju kupovine u trgovinama koje nemaju potrebne uređaje za obradu transakcija uz korištenje PIN-a. Provjerite kod vaše finansijske institucije koje vrste debitnih kartica nudi.

U svakom slučaju, sredstva se automatski skidaju direktno sa vašeg računa.

Za obje vrste debitnih kartica bit će vam potreban PIN za podizanje gotovine na bankomatu. Banka vam daje PIN kada vam izda karticu.

Pratite stanje:
Važno je da uvijek znate koliki vam je bankovni saldo i s kojim sredstvima raspolažete. I nemojte zaboraviti čekove koji još nisu stigli na naplatu. Razmislite o otvaranju elektronskog bankovnog računa koji će vam omogućiti da upravljate kupovinom debitnim karticama, pri čemu će se čekovi i računi plaćati u isto vrijeme. Tako ćete moći na jednom mjestu upravljati svim uplatama i isplatama na vašem računu.

Saznajte koliki je limit:
Za mnoge debitne kartice postoje dnevna ograničenja iznosa potrošnje i novca koji se podiže. Svrha ovih ograničenja je da vas zaštite u slučaju da vam je kartica ukradena. Ali zapamtite, kartica vam može biti odbijena ukoliko prekoračite ograničenja čak i kada imate dovoljno novca u banci. Saznajte kolika su navedena ograničenja i obratite se zajmodavcu ukoliko želite da povećate ili smanjite iznos ograničenja.

Osim toga, ne zaboravite pratiti koliko trošite. Kada ispišete ček ili izvršite automatsko plaćanje kojim premašujete iznos koji imate na računu, podliježete plaćanju "kamate na prekoračenje". Prema novom zakonu koji je stupio na snagu 1. 07. 2010. god. ne može vam se naplatiti kamata na prekoračenje prilikom podizanja gotovine na bankomatu ukoliko niste izabrali tu opciju. Iako biranje ove opcije znači da će vaša institucija pokriti vaš ček ili transakciju debitnom karticom tako da se transakcija provede, ovakva mogućnost obično ima svoju cijenu. To može biti plaćanje naknade za svaku kupovinu koju obavite kada koristite dozvoljeno prekoračenje, kao i dodatnu naknadu za to što se nalazite u dozvoljenom prekoračenju. Redovno usklađujte uplate i isplate na računu kako biste izbjegli dodatne naknade.

Izbjegnite dodatna plaćanja
Mnoge banke naplaćuju naknadu ako koristite debitnu karticu na bankomatima drugih institucija, a isto tako naplaćuju i korištenje svog bankomata onima koji nemaju račun u njihovoj banci. Kako biste izbjegli ovo dodatno plaćanje, izaberite banku ili kreditnu instituciju koja ima bankomat u blizini vašeg posla i mjesta stanovanja ili koristite debitnu karticu kada obavljate kupovinu da vam vrate gotovinu.

Zaštitite se
Za maksimalnu sigurnost iskoristite prednost besplatnih obavještenja vezanih za vašu debitnu karticu. Neke finansijske institucije nude automatska obavještenja o računu telefonom i e-mailom. Zatražite da primate automatska obavještenja kada:

• podizanje gotovine sa bankomata ili neka druga aktivnost obavljena debitnom karticom prekorači vaš limit u domaćoj valuti
• se promijeni vaš online ID ili lozinka
• budu obavljene velike transakcije

Čuvajte tajnu
Za vašu debitnu karticu biće potreban lični identifikacioni broj (PIN) radi sigurnosti. Izaberite jedinstven broj. Izbjegavajte očigledne brojeve kao što su vaš kućni broj, telefonski broj ili datum rođenja.

Držite PIN skriven. Zapamtite ga. Nemojte ga nigdje zapisati. I nikome ga ne govorite. Ako vam se učini da je neko otkrio vaš PIN, odmah zahtijevajte od vaše finansijske institucije da ga promijeni.

Krenite na put, ali planirajte ranije
Debitne kartice se, kao i kreditne kartice, primaju na milionima mjesta u cijelom svijetu. Dobro je da imate na umu, radi svoje zaštite, da korištenje debitne kartice na drugim lokacijama unutar države ili u inostranstvu može dovesti do aktiviranja upozorenja u slučaju krađe ili prevare u vašoj finansijskoj instituciji ako je to korištenje kartice drugačije od vaših uobičajenih navika potrošnje. Ukoliko je to moguće, unaprijed obavijestite banku o planiranim putovanjima.

Znati kada se sredstva zadržavaju
U nekim slučajevima, kada transakcija nije do kraja obavljena, biće potrebno da se određeni iznos novca zadrži na računu ili da se namijeni za tu transakciju. Kada se prijavite u hotel, na primjer, izvrši se autorizacija vaše kartice i sredstva potrebna za plaćanje cijelog vašeg boravka u hotelu se zadrže. Ali novac se ne skida sa vašeg računa dok posljednji trošak ne bude poznat, što može biti naplata posluživanja u sobi ili telefonski pozivi. Na ovaj način ste i vi i vlasnik hotela sigurni da će tačan iznos novca biti na raspolaganju u trenutku kada se bude obavljala navedena transakcija.

Debitne kartice – dodatna zaštita
Da li ste znali da mnogi načini zaštite koji se nude za kreditne kartice takođe važe i za debitne kartice?

Nulta odgovornost: Ovo uglavnom znači da niste odgovorni za neautorizovanu kupovinu koja je obavljena vašom debitnom karticom ukoliko ste odmah obavijestili svoju finansijsku instituciju o nastaloj situaciji. Provjerite s vašom institucijom da li se ova klauzula odnosi i na vašu karticu.
Sredstva i krađa: Prema saveznom zakonu, finansijska institucija je dužna nadomjestiti sredstva u slučaju gubitaka nastalih zbog zloupotrebe korištenja kartice u roku od deset radnih dana od dana obavještenja. Međutim, u mnogim slučajevima ćete imati pristup sredstvima u roku od pet radnih dana od dana obavještenja, a ponekad i ranije.
Pravo na spor: Imate različite mogućnosti rješavanja spora ukoliko se pojavi problem u vezi kupovine debitnom karticom. To se često odnosi samo na kupovine kod kojih se potpisuje račun. Provjerite sa institucijom koja vam je dala karticu i čuvajte sve svoje račune.